全台年收入未滿40萬元的薪資族群中，申辦購屋貸款的比率已降至近十年新低，反映出高房價與物價上漲對基層民眾購屋夢想的影響。然而在雙北等高房價區域，低薪購屋族的申貸佔比卻出現逆勢成長，呈現出南北截然不同的購屋現象。
全台低薪房貸族佔比創十年新低 中南部降幅明顯
根據主計總處資料，全台目前約有126萬名勞工年收入不到39萬元，平均每月薪資落在3萬元左右。受限於可支配所得，這類薪資條件在面對日益高漲的房價與生活成本時，負擔負債的能力相對薄弱。
聯徵中心統計數據顯示，年收入40萬元以下的低薪房貸族佔比，在過去十年呈現逐年下滑走勢。早在2016年時，此類低薪購屋者的貸款佔比仍逼近兩成；但到了2026年第一季，該比例已大幅縮減至10.8%，創下近十年來的最低點。若觀察中南部各縣市，低薪族的購屋申貸佔比普遍呈現年減趨勢，其中台中市的年減幅度最為顯著，降幅近2個百分點，顯示中南部房價基期拉高後，一般低薪族群獨自購屋的門檻也隨之提升。
雙北低薪申貸不減反增 台北市平均貸款金額達1890萬
相較於中南部低薪族購屋佔比下滑，雙北市等高房價地區卻呈現相反態勢。即使房價位居全台高點，雙北地區的低薪房貸族佔比不減反增，形成特殊的購屋現象。
進一步觀察台北市的狀況，年收入低於40萬元的購屋族群，平均承受的房貸金額高達1890萬元，換算下來每月房屋貸款繳納金額逼近7.3萬元。由於每月應繳房貸金額已大幅超過該族群的月薪，實際運作上通常伴隨著家族資產挹注、父母提供頭期款或擔任擔保人、夫妻合貸，或是借款人擁有未列入薪資所得的非典型收入。這種現象凸顯出在大台北地區，低薪族若要完成購屋，往往需要仰賴跨世代的財務支持。
對住的影響
對於薪資有限的租屋族、首購族或準備換屋的家庭而言，面對居高不下的房價與貸款金額，可關注以下幾項務實的居住與財務建議：
- 嚴格檢視房貸負擔能力：一般金融機構建議房貸負擔比（每月房貸佔月收入比例）最好控制在三成至四成以內。若單靠個人薪資無法負擔，切忌過度擴張財務槓桿，以免影響基本生活品質。
- 評估家族支援與擔保機制：若欲在雙北等高房價區域購屋，低薪族可評估是否能透過父母贈與、提供擔保人或夫妻雙方共同負擔的方式來增加申貸過關機率，但仍需注意個人贈與稅免稅額與日後還款能力。
- 善用官方居住政策與資源：對於暫時無力購屋的低薪族，可優先申請內政部的「擴大租金補貼專案」或各縣市「社會住宅」，降低日常居住成本並累積資產。若已有購屋打算，可至「內政部不動產資訊平台」查詢最新青年安心成家貸款相關規範與各類利息補貼資格。
房產名詞解釋
本文涉及之重要房產與金融相關名詞如下：
- 財團法人金融聯合徵收中心（JCIC，簡稱聯徵中心）：為台灣收集並建置個人與企業信用資料的專業機構。民眾個人信用紀錄、各類貸款開立狀況、信用卡繳款紀錄及房貸申貸資料皆記錄於此，銀行在審核房貸條件時會以此作為風險評估依據。
- 房貸收支比（Debt-to-Income Ratio）：指每月應繳納的房貸本息金額佔借款人每月平均收入的比例。金融機構在審核貸款時，通常會設定收支比上限（如不超過六成），以確保借款人在扣除房貸後仍有足夠資金維持日常生計。
- 新青年安心成家購屋優惠貸款（新青安貸款）：由財政部協調公股銀行推出的優質購屋貸款方案，針對無自有住宅者提供較高的貸款額度、較長的還款期數（最長可達40年）與寬限期，並給予一定程度的利息補貼，旨在減輕年輕首購族的購屋負擔。
常見問題
年收入不到40萬元的低薪族，在台北買房每月要還多少房貸？
根據聯徵數據統計，台北市年收入40萬以下的房貸族，平均貸款金額達1890萬元，每月房貸負擔高達近7.3萬元。
為什麼雙北地區的低薪購屋族佔比會不減反增？
雙北房價高昂，低薪族獨自購屋難度高，許多案例實質上有家族資產資助頭期款、父母擔保，或夫妻合貸與未列入所得申報的收入支持。
全台低薪房貸族的佔比呈現什麼變化趨勢？
全台年收入40萬以下的低薪房貸族佔比已從2016年的近兩成，下滑至2026年第一季的10.8%，創下近十年來新低。