國內銀行房貸資金持續偏緊，即使是名下無房的首購族，申辦貸款也面臨利率拉高與排隊等候撥款的困境。房產集團調查指出，受資金成本與流動性控管影響，部分銀行甚至已暫停收件或僅服務指定客戶，購屋族在簽約前務必確認核貸進度與時程。
首購貸款利率走升 撥款排隊期拉長
目前各大金融機構針對首度購屋者的核貸策略普遍轉趨謹慎。公股行庫雖然尚有放款額度，但許多銀行已改由總行統一進行資金總量調控，整體撥款速度明顯放緩，預估交屋資金撥入時間多排至年底乃至明年初，開出的優惠利率起跳價也多升至2.5%到2.6%左右。
民營金融機構方面，市場分化更加明顯。少數業者暫停受理首購新案，部分則需預約排隊，或是限制僅服務高階VIP客戶，申貸利率除了以2.5%起跳，更有個別銀行報價突破3%大關，顯示自住首購族的貸款選擇空間受到相當限制。
第二戶貸款利率突破3% 政策放寬效果有限
針對購買第二戶房屋的申貸戶，資金取得難度更為嚴峻。調查顯示，無論是公股或民營銀行，願意承貸第二戶的金融機構利率起跳價均已達3%，且已有不少單位決定拒收新件，維持收件者亦大幅提高資格審查門檻。
雖然主管機關先前將第二戶房貸成數上限由6成微調至7成，但在銀行資金控管考量下，市場放款態度依然維持保守，部分機構直接採取暫停收件或嚴格對決，顯示政策鬆綁效益在實務運作上尚不明顯。
對住的影響
對打算買房的首購族與換屋族而言，當前房貸環境將直接拉高每月還款負擔與資金週轉風險。民眾若有購屋計畫，建議在簽署不動產買賣契約前，採取以下因應措施：
- 簽約前先向銀行詢問：預先尋求2至3家金融機構評估收件意願、可能核準的成數、利率以及確切撥款時程。
- 延長交屋撥款期限：在買賣合約中應爭取延長交屋與貸款撥款履約期，預留充裕的緩衝時間，以免因撥款延宕引發違約賠償糾紛。
- 換屋族預備充足自備款：購置第二戶或換屋的民眾，需評估利率3%起跳所帶來的財務壓力，並準備額外的備用資金以防貸款成數不如預期的風險。
一般民眾若想了解最新官方政策與住宅補貼條件，可透過內政部不動產資訊平台或相關主管機關網站查詢相關規定。
房產名詞解釋
- 選擇性信用管制（Selective Credit Control）：指中央銀行針對特定區域或特定類型的房貸案件（如第二戶以上購屋、高價住宅或不動產投資貸款），設定貸款成數上限、取消寬限期或規定最低利率等限制措施，目的在於調控房市熱度與金融風險。
- 銀行資金控管與撥款排隊：銀行受限於《銀行法》第72條之2規定，商業銀行辦理住宅建築及企業建築放款的總額，不得超過存款總額及金融債券發售額之30%。當整體房貸放款接近上限或資金成本升高時，銀行便會透過調高利率、審核從嚴或排隊撥款等方式控管風險。
- 首購族（First-time Homebuyer）：在房貸業務中，通常指借款人名下完全沒有任何房屋與住宅用建物登記。符合首購資格者，在銀行風險評估中往往能獲得相對較低的利率與較高的貸款成數。
常見問題
目前首購族的房貸利率大約落在什麼區間？
根據最新調查，公股銀行首購利率約在2.5%至2.6%起跳，民營銀行普遍自2.5%起算，個別銀行利率甚至已突破3%。
為什麼央行放寬第二戶貸款成數後，買房借錢依然困難？
雖然政策面調高貸款成數上限，但銀行基於資金成本與放款額度管控考量，態度仍偏向保守，第二戶利率普遍自3%起跳且審核嚴格。
準備簽約買房的民眾該如何避免因撥款延宕衍生違約？
建議在簽約前先向多家銀行確認是否收件與預估撥款日期，並在買賣合約中延長撥款期限，留足緩衝時間以降低風險。