近期國內購屋貸款市場資金依然吃緊，儘管中央銀行適度放寬部分房市管制措施，金融機構受限於資金成本與額度調控，申貸門檻仍未見放緩。
市場調查顯示，部分民營銀行首購房貸利率已衝破3%或停止收件，公股銀行撥款排隊時間更可能一路延至明年1月。
民營與公股銀行申貸現況 撥款排隊潮延續
雖然首次購屋向來被視為政策優先保障對象，但現階段申貸難度大幅攀升。多數公股金融機構目前由總行統一進行房貸額度控管，雖然仍保有承貸空間，但資金調度極為緊密。受訪金融機構預估，現階段申請貸款的撥款排隊時間，動輒拉長至2026年12月底甚至2027年1月，核貸利率則普遍自2.5%至2.6%起算。
民營金融機構的放款策略則更為分化。部分銀行已宣布暫停接洽首購貸款案件，部分則僅開放給長期往來的VIP客戶申辦。在利率方面，民營銀行的首購房貸開價多從2.5%起跳，更有部分銀行利率一舉突破3%，顯示資金緊繃對於自住購屋族帶來直接衝擊。
第二戶房貸門檻高 政策鬆綁與實務操作存在落差
相較於首購需求，購買第二戶房屋的申貸環境更為嚴苛。中央銀行雖於今年9月將特定地區第二戶購屋貸款成數上限由6成微調放寬至7成，意在給予換屋民眾彈性，但在金融機構實務運作上，放款態度依然維持高度保守。
目前無論是公股或民營銀行，針對第二戶貸款多半採取暫不收件策略；即便少數願意收件的機構，核貸利率也全面拉高至3%以上，同時伴隨嚴格的資信審核條件。這反映出金融機構在評估整體授信風險與額度配置時，短期內尚未完全反映政策鬆綁的效果。
對住的影響
對於正準備買房的首購族與換屋族來說，房貸撥款時程拉長與利率上揚，直接增添了購屋交易的變數與資金成本。民眾若正在看房或規劃簽約，可特別留意以下幾點務實作法：
- 簽約前先向多家銀行諮詢：在簽訂房屋買賣契約前，務必親自或透過地政士向多家銀行確認目前是否仍正常受理收件，並詢問預估的核貸成數、利率以及確定能撥款的排隊時間。
- 延長買賣合約交屋期限：因應銀行撥款時程動輒需要數個月，買賣契約中的付尾款與交屋日期應爭取預留更充裕的時間，避免因銀行延遲撥款而產生違約金或履約糾紛。
- 精算每月還款壓力：在房貸利率突破2.5%甚至3%的情況下，利息負擔顯著增加，購屋族應重新評估家庭收支比，確保未來每月房貸支出維持在可負擔範圍內。
房產名詞解釋
- 信用管制：指中央銀行（Central Bank）為穩定金融與房市，依據相關法令針對金融機構的不動產放款所設定的限制措施。常見手段包括限制特定區域的購屋貸款成數、取消寬限期或規定最低貸款利率等，用以控管銀行體系的放款風險。
- 銀行法第72條之2：國內規範商業銀行不動產放款總額的法條，規定銀行辦理住宅建築及企業建築放款的總額，不得超過存款總額及金融債券發售額之和的30%。實務上銀行多半會在達到28%至29%時即採取自主總量管控，進而導致房貸額度緊縮與排隊現象。
常見問題
目前首購族的房貸利率和大約撥款時間多久？
公股銀行首購利率約2.5%至2.6%起跳，撥款排隊可能要等數個月至明年1月；部分民營銀行利率則已突破3%，甚至暫停收件。
央行放寬第二戶貸款成數，為什麼銀行申貸還是很難？
雖然政策規定上限放寬至7成，但銀行需考量自身的放款額度上限、流動性管理與資金成本，因此實務上審核依然嚴格且利率達3%以上。
買房簽約前應該注意什麼以防房貸卡關？
建議在簽約前向多家金融機構確認是否收件、預估核貸條件與撥款時程，並在買賣合約中預留較長的交屋履約期與資金緩衝。